10月28日10点半左右，受百度理财铺天盖地的宣传和8%收益率的吸引，我也登录了百度理财8.baidu.com，却发现无论怎么登录，都登录不进去，按经验，以为是帐号密码输入不对，反复试验，没有任何提示，情况异常。
登录微信看有人说百度理财挂了，将信将疑。以百度的技术和炒作这么长时间，应该不会看门就挂的，肯定有内情，哈哈。果然今天漫天都在指责“百度理财被指搞饥饿营销”“今天的百度很小米”。
在我看来这个事情是炒作的可能性很小，因为这是一个抓人眼球但自损更大的事情，何必呢。
以百度的技术储备和百度网页搜索的并发处理能力，那些流量应该不至于系统搞垮，但是实现想不通干啥会以系统搞垮来做营销？众所周知，奥运会的时候，robin李彦宏就在百度空间发帖说奥运会订票系统负载不行，12306也被百度嘲笑过，今天自己拿这一处做营销，岂不是自打脸面自绝于人们对百度的技术信仰？！！
可能真实的原因就是狗血剧，真没把瞬发负载估计到足够高，瞬时大量用户访问，把登录认证服务搞挂了。本来按照全天用户上网行为习惯，从10:30左右是第一个小高峰的开始，在这个时间点选择百发开盘，就很诡异，找着挂科？
被堵在外边，中午1点多修复好后登录百度理财 ，进去看了一下，基本上就是一个华夏基金的购买渠道，跟之前我思路吻合，输入“百度金融”可获取前篇推送。按百度的说法，这次华夏基金还是限额10亿的，年收益4.99%，这个支付宝余额宝的玩法和逻辑是完全不同的。
风吹江南（jrjnfq）雄文“余额宝跟百发有个屁股的关系”把这个百度理财讲的还是蛮清楚透彻的，推荐一读。
正如三表在龙门阵（sanbiao1984）所言，宕机是人民内部矛盾，百度是来帮我们赚钱的，请不吝送上你的掌声。
------下文，来自：风吹江南（加jrjnfq关注）昨天的的《余额宝跟百发有个屁股的关系》，推荐阅读和关注。
今天百发上线，吐槽的和赞美的，都有。吐槽的说，百度系统真垃圾，赞美的说，百发8%，完胜余额宝。谈点自己的浅薄看法。
其实，余额宝跟百发没啥关系。为什么这么说呢？其实余额宝确切的说，不属于渠道发售行为，虽然他扮演了渠道的角色，但是事实上这种渠道更多属于搭便车行为，怎么理解这个行为呢？简单的说，就是你开了个网吧，顺带着在里面买方便面，买可乐。这个行为是立足于更好的服务客户角度出发，提供给客户更多的对于客户增值作用的产品，从而促进良性循环。这种行为是需要有几个基础。
第一有要足够的客户基础，一个没有流量的网吧，你放再多的方便面也卖不出去，还占地方，没有基础客户谈搭便车是奢侈的行为。
第二提供的产品必须有正的相关性，不伤害客户基础，例如你卖方便面，卖水都是好的，但是如果你每隔几分钟就放个广播说，问大家有没有卖理财产品的需求，估计客户会烦死，不但卖不出去理财产品，人也走了大半。
所以，余额宝的本意就是如何给既有的客户体系提供增值产品的行为，让停留在其支付宝上的客户提供更多的选择，这个选择，如果选的好，成本会很低，近乎于零，选不好的话，成本可能本身不高，但是反过来会造成客户损失，例如那天如果给支付宝的客户挂钩了股票型基金，结果最后佣金收的不多，但是大量客户出现亏损，估计也就连带着支付宝给一起恨上了。
这种搭便车行为，还体现在客户目的上，客户到网吧里顺手买方便面，本意必然不是来买方便面，而是上网，你如果把卖方便面当成了主业，那也就可以关门大吉了，所以余额宝的最终目的，必然不是销售基金，销售基金是顺带着的行为，而客户也一样，到支付宝上来，主要还是本来就依赖支付宝进行资金划转的人群，纯粹买货币基金的人，相对还是少，对于他们而言，有余额宝最好，没有也还是会用，不会因为别的地方出现更高的收益就大面积划转，只有那些投资为目的的人群，才会进行转移，也就只有这部分的人群才可能形成余额宝跟百发的正面对抗，这部分人群在余额宝上应该不会多，两者之间的正面对抗很有限，打不起来。
这个对抗很有限，为什么呢？因为，百发最大的问题，是不可批量复制，不具备现实意义，对于百发而言，只是百度跟华夏基金一起合作开发了一款基金产品，这个产品，说实话，没怎么看，但是只要看到8%的收益，而且是中投保担保的，我就可以确定这个产品，规模必然不可能大，也就只是上万亿理财产品里很小的很小的产品，估计最多也就十几二十几亿，不可能太大，而且他的背后还必然是利益补贴的行为，一旦界定为这个结论，规模就是有上限，对于余额宝而言，压根不用太担心，余额宝都已经五六百亿了，百发最多也就十来亿规模吧。否则不划算。
事实上，我个人感觉，无论对于谁而言，在这个市场，能给预期8%的收益，都不太靠谱，而且还提供了担保，难度更大，百度敢这么做，个人估计也就是买个货币基金，然后贴个4%左右的收益吧，这样的行为，跟互联网金融有个屁股关系，可以当成广告看吧，假设是10亿规模，那也就贴个四千万而已了，对于互联网公司而言，四千万，引起个噱头，也挺有意思，而且关键是还能跑马圈地免费拉进一批客户流量，多好的买卖？今天早上看到群里有人说，百发是华夏基金十个亿，然后百度配十个亿，然后免费讲百度的十个亿的收益补贴给购买者，这样的话，相当于是百度掏了十个亿资金的货币基金投资收益补贴给屌丝的行为。
不少人说百度不要脸，你妹的，人家真金白银的拿出钱来补贴客户，哪里不要脸了？互联网最大的精神不就是免费么，我到还是举双手欢迎，这个是互联网给屌丝最大的恩惠啊，白送钱的行为，我们要高举双手欢迎！说不要脸的人，不知道心态是如何想的。
后来又看到一群人在哪里吐槽说，百度的系统真垃圾，都上不去，然后开始骂娘，这点，没啥好评论的，百度的百发，我可以确切的说，你在怎么骂他，你也抵挡不了人家对他的热情，照样全部卖完。为什么呢？因为他是送钱给你花，估计绝大部分人骂他是因为买不到，在羡慕嫉妒恨，当然还有部分人，其实是压根不是目标群体，闲着无聊，在边上扯扯淡罢了，产品好不好，跟这些人丝毫关系没有，百度只要在意他在意的人的看法就够了。
当然，如果这个时候，还有不少人大谈特谈是互联网金融，我就要骂傻逼了，百度的百发跟互联网金融有关系么，除了是互联网企业掏了点钱，请华夏基金设计的金融产品外，跟互联网金融丝毫关系也没有，他的认购协议、流程跟传统的认购，一点差异也没有，就是把线下行为网络化而已，再进一步说，百发压根用不着互联网这个渠道，哪怕要求是屌丝上银行柜台买或者跑百度总部大楼去买，估计也是一样卖完的，为什么呢？因为供不应求的稀缺性产品，永远不需要渠道。互联网在这里渠道的意义是失去效应的。
渠道的概念是什么？渠道的概念其实是，你卖不出去，我能卖出去，这样形成了你对我的依赖，我就牛逼了，你也能卖，我也能卖的行为，叫啥渠道呢？货币基金这个东西，淘宝能卖，卖的比人好，勉强算上货币基金的渠道吧。但是这个渠道的自我限制太大，仅适应于同质化的极低风险产品。而百发在这次里则压根连渠道的表现都没有，无非是个认购系统而已。跟互联网金融有个叼毛关系。
这里面核心反映了渠道为王的两个基本前提，第一产品同质化，第二供大于求，很多人都在说余额宝是个革命，革命你个头，货币基金这种目前毫无特色的产品，不是渠道为王，那是见鬼的事情，对他来说，给渠道打工几乎是注定的命，没办法，没有核心竞争优势，这如果说出现一款货币基金收益普遍高于别人2-3个点，还需要渠道不？根本不需要！
屌丝这种东西，说说得屌丝得天下，那都是扯淡的事情，屌丝是忠诚度最差的客户，想想开心网，怎么说也几亿屌丝用户，现在呢？一世英雄，而今安在哉？屌丝，这个东西，就是这样，如果你不能持续给予刺激，立马就走，好的客户体验，都是浮云，最好的客户体验以前是免费，现在是送钱，送钱给你，在垃圾的体验都变成好体验，只是问题是这种体验是否能持续？如果不能持续，那就玩完，随意，百发如果不能解决这个核心的问题，他花了这么多钱搞的互联网金融，也就是玩一票金融游戏，然后，暂时圈些叼西客户而已，过几个月，屌丝们就烟消云散了，各回各家，各抱各妈。
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百度做互联网金融的逻辑 2013-10-24
这几天百度金融炒得很火爆，所以看到百度“低调进军互联网金融”这样的新闻标题哥实在憋不住想笑，高调得是啥样子，想起以前的一个百度和银行的段子，是这么说的：
百度上市之后，有一段时间现金池一直有大量的余额，怎么让这些资产跑赢CPI保持至少不贬值，成了百度财务团队很头疼的问题。
于是乎，一个聪明人想出来一个招数，就是把所有的银行和他们的投资理财产品都拉来“竞价排名”，谁给的投资理财保本收益高就给给他们投些资金过去。
然后通过各种通道不断释放百度现金流金额之巨大，据说各大银行都有方案参加了，可见有钱就是爽，连最NB哄哄的银行也得听招呼，哈哈，江湖版。
于是乎，百度就建立的最权威最完整的金融投资理财产品库，与其他的需要用户关注力的网站、网络服务一样，百度通过知心数据挖掘机制的“金融知心”，建立起用户注意力和金融理财产品属性之间的关联，适时推荐给用户这些产品，导些流量过去，如果产品设计合理，与用户属性和诉求匹配度高，转化率足够高，那么用户和百度平台及金融服务提供商，三方受益。
同时，这些理财产品也可以成为面向C端用户销售的产品，众所周知，金融理财产品其标准化程度还是很高的，如果能在权责收益及风险保障商上有明确说明和担保机制，有更多可以到达c端的通道，让用户可以有更便捷更容易的经营自己的资产，显然是一个好事。
不好意思哥有卖弄自己团队做过的事情，2012年的时候，公司的大头和信达证券建立合作关系，曾做过完整的金融理财面向c端的调研和分析，唯一缺乏的就是百度这种体系化的方法，能将银行投资理财收益产品及时收集并管理之。后来由于成本估计及人力、资源的不足这个项目就没有能够继续执行。
而百度基于此，两个产品呼之欲出：其一，面向金融客户的“金融知心”，其二，面向用户的“百度理财”。
那么募集的资金和通道收益到底怎么能够达到增值，而且达到炒作的8%收益，中所周知，通过银行和中投保担保这也是成本呀，核心可能是增加资金的流动性，与阿里相比，百度在小贷上的优势并不弱，60多万家推广企业，对其信用度和质量评估都是轻松的事情。
这就是百度金融的第三个产品也顺理当然，就是百度小贷。
百度金融理财类总搜索量，每天达到3.3亿次，这些流量既能成为金融理财产品在网上分销出口，也能让这些流量对百度而言更有效率和商业价值。
同时百度的长项就是用户需求识别，通过对用户的特征识别，根据网民的习惯，配合数据挖掘和分析，设计出符合不同地域不同人群理财习惯的产品，提高金融机构的决策效、质量和发行效率，也为网民打造一个快捷、方便、易用理财服务平台。
为什么又是互联网企业？
说起百度金融，身边从事传统金融服务的几个朋友全都满脸迷茫和愤懑。首先就是他们怎么能做到那个收益率的，都发誓说，肯定百度是通过补贴的方式吸引用户，而不是一个长远可成长的方式。
其次就是觉得这些互联网企业太坏了，总是以破坏的姿态进入传统领域，祸害大伙儿，刚刚吧电视行业闹翻天，这又来弄金融行业，这些互联网企业真有那么有钱吗？
这个具体问题还真不好回答，但是有一点是确定的是，互联网企业是到目前为止，所有行业领域里，最拿用户和用户体验当回事的行业，所以也最能纠结用户成群，而互联网技术和信息技术则通过跨行业整合，以平台角色撮合利益链的两端，建立新的价值链，在传统金融行业所依赖的利润来源和运作模式中抽离，重新整合平台上各个角色利益关系，然后通过跨行业的价值链来获取收益。
理财有风险投资需谨慎。
今天哥发个讨论题，
保险类业务为啥在互联网上没有做起来？与金融产品里，投资理财与保险一样，同属于标准化程度较高的金融产品。
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在此前的百度金融分析中，我提到了一个问题，就是关于保险为什么没有能在互联网上火起来。很多朋友在后台给了很多专业的回复，深表感谢。
其中比较普遍的一个观点是，保险在线下就没有足够成熟，保险作为一种金融手段，在国内发展时间太短，还没有积累到足够的信用。所以搬到线上也依然不会有大作为。
保险业务在这几个互联网公司上，介入比较多的就是盛大保险和网易保险，而这两家公司做的其实也就是个保险代理工作。保险价值在于对不确定性通过商业杠杆减低风险损失，通过众筹行为和风险概率控制来获取商业利益。当然，跟有趣的点结合起来，可能是一个玩笑、PR后者什么地，比如今年中秋淘宝推出的“中秋赏月险”。
11月6日，马云、马化腾、马明哲三马投资的众安保险在上海的现场秀上，马云说：几年前我跟马明哲在聊一个事，他说世界上没有一个东西不可以做保险，那时候我对保险不懂，我说为什么？如果有人去自杀的话，你能不能做保险，他说你把钱给我，你再跳楼就可以了。那个时候我觉得这是蛮有意思的事情，但是后来想的多了以后，我觉得其实金融的本质是做信用，以前的金融，中国的金融比较偏重于拿到牌照以后就可以做很容易的生意，没有把信用体系做起来，而互联网大数据，对每个行为掌控之后，我们对一个人的信用进行掌控，这样可以做很多事情。前段时间一个经济学家讲互联网是一个渠道，金融是一个风险生意，原则上互联网公司没办法做风险。我并不认为，互联网掌握的所有数据把风险控制在第一关，而传统的金融是把风险在最后一关控制住，这反而是最大的风险。我觉得互联网金融本身是建一个有信用的体系。以后到底怎么样，我不知道，但是要跨越今天金融机构做不到的事情，那就是把信用体系建好，利用大数据、云计算，利用所有你能够获得的资源，把每个人、每个企业的信用建好。 这个建好以后，金融自然就可以做了。还有一个问题，比如说一个大学生参加考试，你去上保险，根据你的成绩、逃课率就可以算出这个价格，这种保险大家买起来相信很开心。
从这个角度将，保险其实是一个风险平衡的艺术，更是一种信用承兑的机制，还是一种信任传递和信誉输出的体系。是金融，也是赌博。
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